Потребительская "мышеловка"

Украинцы стали больше кредитоваться, говорят представители независимых мировых агентств и исследовательских организаций. Согласно данным Нацбанка, кредитные вложения населения неоднократно били рекорды, начиная с мая, когда они составили 294,7 млрд.грн. Октябрь тоже стал рекордным по приросту кредитов физлиц для данного периода - вложенные средства составили 381,3 млрд.грн. И это еще не предел, убеждены воодушевленные банкиры. Не предел, согласны с ними аналитики, однако оптимизма у последних вдвое меньше. Почему? Потому что основной сегмент роста - потребительские кредиты, а это, полагают эксперты, одно из самых рисковых направлений.

Основная проблемная зона кредитования, говорят банкиры - кредиты без залога, экспресс-кредиты и займы под 0%. Первые, к примеру, финучреждения выдают под 36-50% годовых, не забывая просветить клиента, что в соседнем филиале чужого банка "это стоит в два, нет, в три раза дороже". Обвинять финучреждения в жадности в этом случае не приходится – высокими процентами они компенсируют высокие риски, связанные с возможным невозвратом таких займов. Почему же клиент, видя столь заоблачную наценку, не возьмет другой, менее затратный заем?

Причины разные. Многие из заемщиков работают с зарплатой "в конверте", с оглядкой на которую ни один банк не выдаст даже самый незначительный кредит. Есть и те, кто надеются, что благодаря дополнительным заработкам сумеют скоро вернуть одолженное. Но значительная часть заемщиков - из тех, кто изначально понимает, что не способен вернуть то, что взял, однако не может обойтись без займа или предмета кредитования.

Экспресс-кредиты - рисковая тема как для банков, так и для клиентов. Во-первых, при скором принятии решений и оформлении нельзя хорошо узнать и проверить заемщика и его финансовое состояние. Тот же в свою очередь далеко не всегда внимательно вчитывается в договор, а потом с удивлением обнаруживает, например, внушительную ежемесячную комиссию - от 0,2 до 2,5% или другие незапланированные платежи, которые иногда удваивают, а то и утраивают первоначальную стоимость долга.

Однако самыми разочаровывающими с потребительской точки зрения являются "нулевые" кредиты. Тем, кто клюет на многообещающие рекламы, не мешало бы вспомнить, что банк - не благотворительная организация, а коммерческая. Она нацелена на конечную прибыль, поэтому в результате нулевой кредит превращается в заем с процентами, которые в лучшем случае будут средними на рынке. Кредит, который клиенты очень часто предпочитают не отдавать. Логика проста: если банк нередко закрывает глаза на откровенно низкие суммы в справках и не утруждает себя элементарной проверкой данных, которые указал заемщик, значит, и "выбивать" заем он не станет.

Пожелавший остаться неназванным финансист считает, что проблемы с "бесплатными" кредитами - палка о двух концах. Виноват клиент, который вынужден значительно переплачивать из-за того, что невнимательно читал договор или даже занимался откровенной подделкой документов. Но виноват и банк, который элементарно не проверил те данные, которые ему предоставил заемщик. "Защищенность банка в значительной степени зависит от самого банка, - говорит финансист. – Ведь он может проверить величину уплачиваемых потенциальным заемщиком налогов. Поскольку не все доходы могут быть подтверждены документально, банк также может воспользоваться косвенными способами определения реальной платежеспособности заемщика. Но если учреждение не хочет утруждать себя этим, значит, доходность его кредитов достаточна, чтобы покрывать возможные риски".

Потребкредиты неразрывно связаны с другой темой - темой инфляции. Текущий год стал особо показательным в этом плане - окончательный прогноз может значительно превысить тот показатель, который предрекали и украинские, и мировые эксперты. Если говорить о ВВП, то еще в начале года рост реального ВВП составлял 8% по отношению к декабрю 2006 года, а уже в сентябре месяце темп роста реального ВВП упал до отметки 7,3%, и тенденция ухудшается. Не исключено, что реальный рост ВВП в текущем году будет ниже аналогичного показателя за прошлый, когда рост реального ВВП составил 7,1%. Контрастирует ситуация с потребкредитованием: по итогам 2004 года рост кредитов физлиц вырос на 66%. В 2005 году этот показатель уже составил 126%, а в 2006 году достиг отметки 134%.

"Сам рост кредитования населения не является отрицательным фактором развития экономики, наоборот - создание полноценного механизма кредитования населения - это одна из главных функций банковской сферы. Но при этом не следует забывать, что приток кредитных денег для населения должен подкрепляться и выпуском товарной массы. А вот как раз это и было нарушено. Получая повышенный доход от потребительских кредитов, ряд банков фактически устранились от процесса кредитования производителей продукции", - отмечает член Совета Нацбанка Василий Горбаль.

Социолог Николай Носов считает, что проблема инфляции связана с ростом потребкредитов, однако она "гораздо глубже". Н.Носов полагает, что есть факторы, которые намного сильнее влияют на инфляцию. "К ним стоит отнести пребывание около 50% экономики в тени, уклонение от уплаты налогов, минимизацию прибыли крупными предприятиями, заработные платы в конвертах, социальные выплаты и ряд других факторов", - считает он.

"Само потребительское кредитование может доставить больше неприятностей банкам, чем экономике, но при наших процентных ставках и скрытых платежах банки окупают все риски", - полагает Н.Носов. Он считает идеалистическим мнение о том, что потребительское кредитование позволит обуздать инфляцию. Это может быть только теория, и проверить ее на практике вряд ли удастся. "На самом деле при кредитовании денег не становится меньше. Они перетекают от одного потребителя к другому. Увеличивается вращение денежной массы, что приводит к восприятию ее как излишества. А увеличение денежной массы, как не крути, приводит к инфляции, даже мнимое", - подчеркивает эксперт.

Аналогичного мнения придерживаются опрошенные заемщики. "Да, это хорошо, что можно зайти в магазин бытовой техники и приобрести товар в кредит, но для того, чтобы погасить кредит, денег нужно намного больше, чем просто купить. А завышенные процентные ставки по кредитам, в сравнении с европейскими или американскими, наоборот, стимулируют инфляцию", - сказал один из собеседников.

По мнению экспертов, в скором времени - если, конечно, в нынешнем году мы увидим реальные показатели инфляции и ВВП - можно будет отслеживать тенденцию взаимного существования и взаимного влияния банковских ставок и инфляции. Тема, говорят они, может быть весьма увлекательной как для банков, так и для их клиентов.